谢谢银行业协会的领导。还有网友问由于出差原因造成还放贷晚了，造成了不良记录，总觉得这方面对我们不太公平。请领导们给予一下解答。

　　如果说贷款时间还不上，以后每个月还款可以由一个约定的还款时间，可以设定一个自动的还款帐号。

　　这个还款有一个约定日，一般是三填，这三填指内不给你形成不良记录，比如说20号还款，你可以在23日之前还上都可以不记你的违约记录，但是超过三谈，银行的系统是跟人民银行连接的，它会自动来记录你的不良记录，这是国家建立的，这是一个非常复杂的程序，所以大家还是要按照约定的时间去还。

　　这个问题我们之前接过很多的电投诉电话，现在银行对这方面做了很多措施，也就是说提前短信通知你什么时候要还款。第二个举措是它有一个期限。第三，我们前期和人民银行沟通过，因为这在信贷登记系统不是底下能控制的。现在一旦有了不良记录，你到其他银行贷款就贷不出来了，因为可能有一个不良的记录。那么这种方式怎么解决呢？要求原先的贷款行出一个证明，证明你不是恶意的拖欠，然后可以不影响你办理其他的贷款业务。在这里还是建议大家按照约定及时来还款。

　　谢谢孙主任。还有网友问，今年国家实行从紧的货币政策，银行信贷规模受到严格控制，这对中小企业三农贷款提出了更为严峻的挑战，请问在这方面我们分局有哪些措施应对？

　　下面我来回答一下这个问题。这是一个大环境的问题，对于中小企业贷款难，不仅是咱们国家存在这个情况，世界范围内都存在中小企业贷款难的问题。为什么存在呢？主要有三方面的原因。 第一，中小企业的自身原因，我们是作为监管部门，商业银行是直接接触中小企业，因为中小企业规模偏小，风险较大，信誉较低，抗风险能力较弱。曾经有一个数据，国外现在的失业率较高，80%的失业人员是由中小企业倒闭造成的失业率上升。 第二，银行这方面的原因。银行也是作为一个商业型的企业，它也需要赚取利润的，它所要投放的一些对象，它去投入到一百个中小企业里赶不上投入一个大的企业，所以说在这个角度也存在这样一个客观的原因。 第三，中小企业贷款难从国家层面来看，银行如果要投放到中小企业，中小企业贷款对商业银行来说是高收益，高风险的。现在咱们从网上和报纸上都可以看到，说南方和广东中小企业破产等，具体情况咱们不好掌握，反映出来的是它破产造成银行的贷款损失，按照常规来讲，银行是利用自身的利润来进行核销，但是国家现在提倡加大中小企业贷款投放，这种损失在国外的经验是由政府财政掏钱进行补偿，但是从咱们国家来看是各地政府来管的，还包括一些优惠扶持中小企业的政策还不到位，所以这几方面造成了中小企业贷款难。

　　针对今年信贷规模从紧，我们银监会前期刚下发了一个关于大力扶持中小企业的通知，在这个通知方面我们采取了差异化，主要是鼓励引导各金融机构加大对中小企业贷款投放力度，比如说对中小企业的贷款不良率要适当提高容忍度，对其他商业性贷款我们要求逐年下降，对中小企业容忍它的不良贷款比例和余额，对这方面我们进行差异化监管，你在禁止的前提下对于中小企业贷款我们不去进行监管责任追究。另外，鼓励商业银行发行金融专项债，这主要是用于中小企业贷款投放。我们规定牺牲100块钱只能投15块钱，也就是15%的信贷比，但是发行的金融债可以不计算存贷比范围之内，所以我们从监管方面扶持引导金融机构加大小企业投放力度，扶持小企业的发展措施。包括咱们烟台银监分局从今年以来，我们和小企业多次沟通联系，我们已经和中小企业局创建了一个中小企业融资平台联盟，如果你有融资需求可以到中小企业融资联盟平台把你相关信息输入到那里去，这跟各商业银行对接的，你的产品只要是符合国家的宏观调控政策范围之内，有发展前景的，各金融机构可以主动的和你对接。 我就回答这么多，不知道您满不满意。

　　还有市民代表需要提问一些问题，请大家提问。

　　村镇的银行什么时候设立？

　　目前，像咱们刚才说在从紧的政策下为“三农”提供支持方面，像这位市民代表提的村镇银行就是一个最具体的体现，提出设立村镇银行，也是银监会为了更好支持“三农”发展，维护农村的稳定采取的一个明显举措。村镇银行的设立是这样一个情况，村镇银行从银监会设立一个管理办法，这个办法要求村镇银行主发起人必须是一家银行业机构，这个银行业机构作为主发起人提出设立村镇银行，可以在当地吸收一些企业作为股东。按照现在村镇银行管理办法和山东银监局的规定，到山东境内设立村镇银行的主发起银行要求资本金的比例必须占到51%，剩余49%才有可能是外地的企业法人一起设立。 我们烟台目前的情况，到今年年底我们有5家村镇银行开始开业，现在一共有两个，一个是龙口，还有一个是民生银行，它们吸收蓬莱的一些企业作为当地股东。现在我们已经有两家批准城建了，广州一个商业银行在烟台的莱阳和海阳已经基本筹建了。我们预计如果没有特殊情况出现，到年底我们全市应该有五家可以开业了，这是目前的村镇银行的情况。

　　还有哪位市民代表有问题？